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轉(zhuǎn)自 有界反洗錢(qián)

      通過(guò)提取今年10個(gè)反電詐相關(guān)案例中客戶(hù)及業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)特征，對(duì)日常工作中識(shí)別客戶(hù)、尤其疑似涉詐客戶(hù)給予一定參照。借助細(xì)節(jié)特征的把握，提升日常反電詐工作有效性（準(zhǔn)確識(shí)別“壞客戶(hù)”），以期降低客戶(hù)投訴等外部摩擦（避免傷及“好客戶(hù)”）。

特征：陌生的交易對(duì)手

案例1：柜面取現(xiàn)8月某日，一名男子來(lái)到某支行辦理3萬(wàn)元取現(xiàn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)辦理期間該男子神情緊張，一直低頭使用微信與他人聊天。工作人員查詢(xún)?cè)撡~戶(hù)流水發(fā)現(xiàn)，該賬戶(hù)為近期新開(kāi)銀行卡，開(kāi)立后有多筆資金凌晨入賬，呈“分散轉(zhuǎn)入”特征，交易對(duì)手涉及全國(guó)多個(gè)省市地區(qū)。工作人員詢(xún)問(wèn)資金來(lái)源，客戶(hù)表示是他人還款，當(dāng)追問(wèn)還款人姓名時(shí)，客戶(hù)卻無(wú)法回答。工作人員意識(shí)到該客戶(hù)資金來(lái)源可能存在異常，立即將有關(guān)情況報(bào)告當(dāng)?shù)胤丛p中心。

經(jīng)反詐中心民警核實(shí)，該客戶(hù)在他行有多個(gè)賬戶(hù)有涉詐嫌疑已被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)，此筆款項(xiàng)疑為涉詐資金，建議對(duì)該賬戶(hù)采取止付管控措施。

案例2：柜面取現(xiàn)

7月某日下午，一名客戶(hù)匆匆來(lái)到支行柜面，要求取現(xiàn)35,000元，自稱(chēng)用于母親家用、孩子開(kāi)學(xué)費(fèi)用等。經(jīng)辦人員核查發(fā)現(xiàn)客戶(hù)賬戶(hù)資金34,999元為他人剛剛轉(zhuǎn)入，資金入賬與取款前后間隔不到10分鐘，隨即上報(bào)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)運(yùn)主管。主管向客戶(hù)核實(shí)交易對(duì)手的相關(guān)信息及資金來(lái)源，客戶(hù)回復(fù)稱(chēng)是為朋友借款。

主管再次詢(xún)問(wèn)是否有聊天記錄等方便核實(shí)一下，客戶(hù)聲稱(chēng)將手機(jī)放在車(chē)上充電了，且該客戶(hù)對(duì)于匯款人的名字、性別都無(wú)法說(shuō)清，與其之前所稱(chēng)為朋友借款的表述前后矛盾，存在明顯異常。

支行啟動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)反詐處置應(yīng)急流程并報(bào)警。民警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)資金來(lái)源，客戶(hù)當(dāng)場(chǎng)承認(rèn)并不認(rèn)識(shí)給其轉(zhuǎn)賬的人，只是聽(tīng)從他人指示前來(lái)取款，并且車(chē)上另有兩名同伙。隨后警方將其帶走，網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)對(duì)賬戶(hù)采取管控措施。

簡(jiǎn) 析

由于電詐資金是借助銀行賬戶(hù)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)移的目的，因此這類(lèi)賬戶(hù)背后的“主體”，即客戶(hù)之間的“接觸”往往較淺，相互之間了解有限（來(lái)自同一地的群體除外）。從上述兩個(gè)案例可以看出，作為上游資金轉(zhuǎn)入方-也就是客戶(hù)的交易對(duì)手，連客戶(hù)自己都不認(rèn)識(shí)，甚至連性別也不知曉。因此，圍繞“交易對(duì)手”展開(kāi)更進(jìn)一步的核實(shí)，是針對(duì)部分疑似涉詐類(lèi)客戶(hù)的突破點(diǎn)之一。

特征：“專(zhuān)業(yè)”的客戶(hù)

案例3：限制非柜面

7月某日，客戶(hù)致電支行咨詢(xún)賬戶(hù)異常情況。經(jīng)工作人員查詢(xún)，該客戶(hù)賬戶(hù)因交易異常被暫停非柜面業(yè)務(wù)，客戶(hù)進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)該賬戶(hù)是否存在司法凍結(jié)，工作人員告知其攜帶相關(guān)資料到網(wǎng)點(diǎn)柜面進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)。客戶(hù)到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)后，工作人員進(jìn)一步核實(shí)其身份，發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)前一日在行內(nèi)其他網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)被拒，且賬戶(hù)交易存在可疑特征。工作人員意識(shí)到該客戶(hù)可能涉及詐騙，隨即向反詐中心報(bào)告情況。

據(jù)反詐中心反饋，該客戶(hù)為可疑人員。隨后民警趕到網(wǎng)點(diǎn)，在工作人員配合下成功將該客戶(hù)帶回調(diào)查。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)確認(rèn)，該客戶(hù)為涉詐賬戶(hù)嫌疑人。

簡(jiǎn) 析

“賬戶(hù)是否存在司法凍結(jié)”，這一說(shuō)法對(duì)金融從業(yè)人員而言，屬于典型的“業(yè)務(wù)語(yǔ)言”。從客戶(hù)角度，一般情況下能夠完整且準(zhǔn)確表達(dá)此類(lèi)金融業(yè)務(wù)語(yǔ)言或者概念的相對(duì)不多見(jiàn)。除了這個(gè)案例，還有其他案例中曾出現(xiàn)客戶(hù)熟知261號(hào)文、異地開(kāi)戶(hù)審核要求等，針對(duì)此類(lèi)“專(zhuān)業(yè)”（準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)是有所準(zhǔn)備）的客戶(hù)，建議結(jié)合其在他行（含本行轄內(nèi)不同分支機(jī)構(gòu)）的表現(xiàn)綜合分析后處理。

換言之，此類(lèi)“專(zhuān)業(yè)”或“有備而來(lái)”的客戶(hù)，可能存在同一地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)作案的可能性。因此，可考慮通過(guò)他行或行內(nèi)其他網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同分析，進(jìn)而有效識(shí)別此類(lèi)疑似涉詐客戶(hù)。