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　　“蹭涼族”：我現(xiàn)在錢都放在余額寶，看到收益一直在下滑，很想換個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。最近，好像網(wǎng)上很火，好多地方都有7%左右年化收益率的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，不知道靠不靠譜?會(huì)不會(huì)騙人?
　　問理財(cái)專業(yè)理財(cái)師
　　現(xiàn)在有多家保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作推出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。與目前余額寶等互聯(lián)網(wǎng)寶寶7日年化收益率僅4%左右不同的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率多在6%-7%?；蛟S是為了吸引問理財(cái)粉參與，有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還打出免費(fèi)牌：免初始手續(xù)費(fèi)，資金管理免手續(xù)費(fèi)。
　　問理財(cái)粉可能注意到，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率多在6%以下；余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益率更低。余額寶官網(wǎng)7月21日公布的7日年化收益率僅為4.1920%。為何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益這么高呢？問理財(cái)(asklicai.com)專業(yè)理財(cái)師注意到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，最大不同之處就是投資方向不同：銀行理財(cái)產(chǎn)品主要投資債券、存款等高流動(dòng)性資產(chǎn)，包括但不限于各類債券、存款、貨幣市場基金、債券基金、質(zhì)押式回購等貨幣市場交易工具等。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要是貨幣型基金。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資方向更為廣泛，證券、信托、資管計(jì)劃、基礎(chǔ)設(shè)施、銀行存款、債券等都有可能成為投資對象。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)質(zhì)就是一款終身壽險(xiǎn)，也就是日常大家所說的萬能險(xiǎn)。既然是一款終身壽險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率、投資期限等與投資者密切相關(guān)的要素，需要投資者仔細(xì)斟酌。問理財(cái)專業(yè)理財(cái)師提醒您，其所聲稱的收益率為預(yù)期年化收益率，不一定實(shí)現(xiàn)高收益。以萬能險(xiǎn)為例，最多只能向投資者保證年化2.5%收益率，其他溢價(jià)部分不在保證之列。這樣一來，收益便有可能不及各類寶寶。此外，與部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，一旦投資者知道自己買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是保險(xiǎn)時(shí)，要求退保時(shí)往往會(huì)被告知需扣除退保手續(xù)費(fèi)。
　　除了和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保險(xiǎn)保障外，萬能險(xiǎn)還可以讓投資者直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)。問理財(cái)專業(yè)理財(cái)師建議，目前，銀行、互聯(lián)網(wǎng)等渠道銷售的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品偏重理財(cái)功能，保障程度較低，問理財(cái)粉可根據(jù)自身保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況選擇購買。尤其需要提醒注意的是，應(yīng)識(shí)別投資風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字，只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來收益的保證。
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