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    在特定的條件下，微金融在中國(guó)有廣闊的應(yīng)用前景。從全球各國(guó)的實(shí)踐看，微金融對(duì)于特定地區(qū)、特定人群具有特定的價(jià)值。在構(gòu)建和諧社會(huì)的理念下，目前全社會(huì)對(duì)于弱勢(shì)群體、對(duì)于貧富差距有強(qiáng)烈的關(guān)切。而微金融在幫扶弱勢(shì)群體、實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)中可以發(fā)揮無(wú)可替代的作用。當(dāng)然，微金融功能的有效發(fā)揮基于一系列條件，微金融必須做到財(cái)務(wù)自立，才可以被寄予厚望。
　特點(diǎn)
　以信任和熟悉為前提
    傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要與富人打交道，將眾多弱勢(shì)群體擋在了金融服務(wù)的大門之外。微金融正是在這一背景下應(yīng)運(yùn)而生，以填補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)空缺。微金融主要是為了滿足低收入者以及被銀行排除在服務(wù)范圍以外的群體的特殊金融需求，因?yàn)榧词故巧罾Ь降娜艘残枰鞣N各樣的金融服務(wù)去經(jīng)營(yíng)生意、積累資產(chǎn)等。
    微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸時(shí)不應(yīng)以抵押或擔(dān)保為前提，而是以信任和熟悉為前提，提供一種關(guān)系型貸款。這也是微型貸款區(qū)別于其他貸款的一個(gè)顯著標(biāo)志。當(dāng)然，微金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)慈善的方式來(lái)提供金融服務(wù)，但若想讓微金融真正遍地開花，則需將扶貧和盈利結(jié)合起來(lái)，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
    微金融能夠生根發(fā)芽，為越來(lái)越多的人所認(rèn)識(shí)和認(rèn)可，必然有它無(wú)可取代的功能和作用。首先，微金融能夠幫助貧困家庭滿足基本的生存與生活需要，從而使其具備應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)或不測(cè)事件的能力；其次，低收入家庭通過(guò)獲得微金融服務(wù)，為原已萎靡的家庭生意注入新鮮血液，使其趨于穩(wěn)定增長(zhǎng)并進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模；此外，微金融鼓勵(lì)婦女參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，有助于提升婦女在家庭和社會(huì)中的地位，促進(jìn)性別平等。
    值得注意的是，微金融發(fā)揮作用的程度取決于其與客戶關(guān)系的維持時(shí)間。不過(guò)，客戶愿意與微金融機(jī)構(gòu)保持長(zhǎng)期聯(lián)系的前提是，微金融機(jī)構(gòu)必須提供高質(zhì)量的服務(wù)、多樣化的金融產(chǎn)品同時(shí)有完善的制度體系做保證。
　條件
　有償還本息的能力
    微金融服務(wù)的對(duì)象主要是有經(jīng)營(yíng)能力、償付能力的"經(jīng)濟(jì)活躍"的窮人，它以償還本息為代價(jià)。這個(gè)前提告訴我們，并非所有的窮人都可以納入微金融的服務(wù)范圍，并非所有貧困地區(qū)都適合微金融的存在，微金融的生存發(fā)展需要具備一定的條件。
    雖然中國(guó)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但也不能忽視一個(gè)事實(shí)：中國(guó)貧困人口數(shù)量眾多且貧富差距嚴(yán)重。顯然，如此龐大的貧困人口不可能全部靠政府救濟(jì)或扶貧組織扶持，這樣也無(wú)助于他們生存發(fā)展的持續(xù)性。因?yàn)樗麄冎皇潜粍?dòng)地接受幫助，而不會(huì)自助，久而久之會(huì)對(duì)政府的救濟(jì)產(chǎn)生依賴心理，最終失去自我奮斗的動(dòng)力。微金融即是一個(gè)幫助窮人脫貧的良好工具，它為那些具有一定經(jīng)營(yíng)能力、償付能力的人提供金融服務(wù)，解決他們的"燃眉之急"。
    但微金融發(fā)展也有不利的環(huán)境，如極度貧困的地區(qū)、人口稀少的邊緣地區(qū)、疾病或者災(zāi)害高發(fā)區(qū)、過(guò)分依賴單一經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地區(qū)以及法律或管制給微金融設(shè)置較多障礙的地區(qū)。
    過(guò)多的干預(yù)會(huì)損害微金融的發(fā)展，如某些國(guó)家可能會(huì)給小額貸款設(shè)置利率上限，然而利率上限的規(guī)定削弱了微型金融機(jī)構(gòu)覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本的能力，這將影響新的金融機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，同時(shí)令現(xiàn)有的微型金融機(jī)構(gòu)陷入窘境，從而最終損害貧困人口的利益。因此政府不應(yīng)直接參與信貸發(fā)放或微型金融業(yè)務(wù)的管理，這是因?yàn)檎鞑块T及項(xiàng)目管理單位通常都不具備管理小額信貸項(xiàng)目的技能和政治上的獨(dú)立性。
　政府作用
　保持宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定
    雖然政府過(guò)多地干預(yù)會(huì)損害微金融的發(fā)展，但政府確實(shí)能夠在為貧困人口建立金融體系的過(guò)程中發(fā)揮建設(shè)性的作用。首先，政府對(duì)微金融發(fā)展的最大作用就是通過(guò)制定適當(dāng)?shù)呢?cái)政政策和貨幣政策以保持宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定；另外，政府可以將民營(yíng)資本引入微金融領(lǐng)域，民營(yíng)資本的積極參與將有利于把微型金融業(yè)變成整個(gè)金融系統(tǒng)不可分割的一部分；其次，政府應(yīng)調(diào)整監(jiān)管框架，以允許所有形式的金融機(jī)構(gòu)向貧困人口提供金融服務(wù)；再次，政府應(yīng)該對(duì)銀行監(jiān)管能力的培養(yǎng)進(jìn)行投資。在很多發(fā)展中國(guó)家，銀行監(jiān)管能力非常有限，向無(wú)法被有效監(jiān)管的微金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)執(zhí)照是沒有意義的。
    最后，法律和制度變革可以改善微金融的運(yùn)行環(huán)境。比如簡(jiǎn)化微企業(yè)的注冊(cè)，取消利率上限管制，放松抵押品的要求，強(qiáng)化司法制度，降低財(cái)產(chǎn)登記的成本與時(shí)間等，都是有益之舉。（作者單位系上海財(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心）

信息來(lái)源：中財(cái)網(wǎng)